河南程功律师事务所

卡未离身，余额却发生了变动，结果发现银行卡被盗刷了，怎么办？金融风险和我们每个人息息相关，当我们遇到类似银行卡被盗刷的金融风险时候如何去化解，从而保护自己财产安全呢？让我们通过一起真实的案例，看看法官怎么说！

　　以案释法

　　王先生春节前去菲律宾旅游，回国后因为疫情在东北老家待了一段时间后回京上班。因疫情防护隔离所需，王先生拿自己的储蓄卡去小卖店购买必需品，付款时发现储蓄卡竟然没钱了。王先生赶紧查询，发现该自己的储蓄卡竟然在三天前直至当日在印度尼西亚被盗刷了上百笔，金额多达3.5万元。王先生赶紧就近操作吞卡并报警，在隔离期满后王先生拿着公安机关出具的立案通知书前往某银行，要求某银行对盗刷款项予以赔付，某银行不同意赔付。王先生诉至通州法院，要求银行对其被盗刷的损失予以赔付。

　　法院审理认为双方存在合法有效的储蓄存款合同关系，某银行有保障王先生储蓄卡账户内存款安全的合同义务，涉案储蓄卡在印度尼西亚被盗刷，而王先生又证明了当时其本人在国内并持有涉案储蓄卡。王先生在发现其储蓄卡账户被盗刷后，在ATM机上进行了吞卡操作，并到公安机关报案。某银行未尽到谨慎审查的义务，致使王先生的权益受到损害，在没有证据证明王先生存在过错的情况下，某银行应承担赔偿王先生卡内资金损失的责任。故法院判决支持王先生的诉讼请求。判决作出后，双方均未上诉，目前该案已生效，银行也履行了赔付义务。

　　常见问题

　　01

　　银行卡被复制而盗刷怎么办？

　　此种情形属于伪卡交易。伪卡交易是指他人盗用银行卡信息和密码，通过伪造或者变造银行卡卡片进行消费、取现、转账的行为。

　　在这种情形下，持卡人首先要证明银行卡账户资金减少或透支额度增加。持卡人应当打印自己的银行账户流水，证明账户资金变动情况。

　　其次，持卡人需要证明自己账户的资金减少或者透支额度的增加是由于伪卡交易。在这种情况下，持卡人需要提供真卡、用卡记录、报警记录、挂失记录、刑事判决等证据，证明在交易期间持卡人本人及其银行卡均不在交易现场，即伪卡交易存在。这种情况下，持卡人可以像案例中的王先生一样，就近在ATM机上操作吞卡或刷卡交易并保存好凭条，届时就能证明银行卡一直在身边随身携带，并未交给他人。

　　此时，发卡行如果不能提供签购单、监控录像等证明涉案交易系真卡交易或授权交易，那么该笔交易为伪卡交易。若存在伪卡交易，则该交易行为对持卡人不发生法律效力，发卡银行是不能以不存在过错为由要求免责的。

　　02

　　银行卡通过网上支付、手机支付、第三方支付等方式被盗刷怎么办？

　　此种属于无卡交易的银行卡盗刷。无卡交易情形下的银行卡盗刷是指通过网上支付、手机支付、第三方支付等交易方式导致持卡人银行卡账户内的资金被盗刷的案件。

　　与伪卡交易相比，这种情况下，持卡人除及时报警、挂失、提供账户流水外，对发卡行的证明责任要求比较高。

　　发卡银行应根据银行卡的种类、交易类型、支付金额等因素，采用具有安全性的持卡人身份认证方式。身份认证是否具有安全性，可综合认定银行是否根据《电子签名法》等法律、法规和业务规则的规定，是否达到通用技术水平下保障网上交易安全的技术标准等因素进行综合判断，若身份认证不具有安全性导致银行卡被盗刷，银行应承担法律责任。

　　在办理银行卡的时候，发卡银行应将银行卡是否具有网上支付功能、开通该功能的方式和使用该功能的法律后果等情况告知持卡人，若未尽到告知义务，或虽告知但未经持卡人单方开通该功能导致银行卡被盗刷的，发卡银行应承担相应的法律责任。

　　03

　　银行卡被别人盗走而盗刷怎么办？

　　若银行卡被人捡拾或盗走进而被盗刷，这种情况下属于“真卡交易”。在这种情况下，若发卡行能举证证明按照银行卡业务流程进行操作，持卡人无证据证明发卡行对密码泄露存在过错，持卡人请求发卡行承担责任不予支持。若发卡行不能证明其严格按照银行卡业务流程进行操作，则应与持卡人分担责任。

　　04

　　银行卡被盗刷，刑事立案后是否还可以起诉？

　　可以。发卡行与持卡人之间存在民商事法律关系，与案外人涉嫌的刑事犯罪不属于同一法律关系。

　　如何防范银行卡被盗刷的风险呢？

　　对于持卡人而言：

　　➲ 最重要的是要保管好自己的个人信息，尤其是身份证、银行卡号查询密码和交易密码等重要信息；

　　➲ 提高防欺诈意识，若接到涉及钱款、验证码等的电话、短信尤其是带有链接的短信等，不要轻易点开，要及时向银行客户核实相关信息；

　　➲ 养成良好的用卡安全意识，刷卡消费过程中，要尽量保证卡片在视线范围内，留意刷卡次数；

　　➲ 一旦发现银行卡被盗刷，应及时进行刷卡或吞卡操作，证明卡未离身，随后挂失，联系公安机关报案。

　　对于银行而言：

　　➲ 推广芯片卡的使用，同时对于磁条卡客户有针对性地进行风险提示，建议客户开通余额变动的短信提醒，第一时间发现盗刷问题；

　　➲ 发现存在银行卡盗刷情况时，及时冻结账户，留存证据，降低客户的存款损失，为案件事实的查明及刑事案件的侦破提供支撑；

　　➲ 加强对提高金融消费者风险意识的宣传。在业务开展过程中，可通过采用能足以引起客户注意的文字的特别注意条款、合理设置测试项目，提高客户对金融风险和自身风险承受能力的认识。

来源：京法网事